Про сокращение предельных ставок по кредитам
О снижении предельных ставок по кредитам и закредитованности; проблема рассрочек и скрытых ставок BNPL.
Вышла инициатива по снижению предельных процентных ставок по кредитам для физических лиц, что в целом, по мнению регулятора, должно помочь со снижением закредитованности населения. Отчасти эта инициатива поможет, но кардинально картину не улучшит, так как на это имеется ряд причин, о которых я уже много раз писал.
Проблема закредитованности населения у нас лежит в плоскости низких доходов у определенных слоев населения и даже если мы снизим предельные ставки по кредитам, то эта часть населения в любом случае будет брать кредиты.
Как мне кажется, кроме высоких ставок по классическим кредитам, у нас никак не регулируются рассрочки, где эффективная процентная ставка может легко спрятаться в комиссионном доходе. Понятно, что с кредитным плечом, людей, которые купят товар гораздо больше, а еще многие покупатели считая, что цена с рассрочкой или без никак не меняется, фактически берут рассрочку, даже если у них есть возможность не брать кредитную нагрузку с целью оптимизации расходов. Но это очень условная монетизация, так как потребитель в любом случае заплатит процентный доход через наценку на товар.
Например, если продавец платит 15% комиссии на 6 месячную рассрочку, то эффективная ставка будет 60% годовых, что явно выше 46%.
В этом плане, было бы логично, чтобы у покупателей была возможность не платить наценку, которую продавцы платят Банку, если расчет происходит без кредита. Например, если расчет идет без кредита, то продавец обязан давать скидку в размере 10-15%. При этом, нужно в BNPL также рассчитывать эффективную процентную ставку. Но тогда такая бизнес модель будет совсем невыгодна большим Банкам, которые зарабатывают на BNPL.
Еще момент, который мне совсем не понятен: почему предельные ставки не привязали к базовой ставке, ведь никто, например, не застрахован, что у нас может быть гиперинфляция или, наоборот, низкая инфляция, что делает текущие предельные ставки нерелевантными и снова придется их пересматривать. Например, если инфляция будет 30% и выше и Нацбанк, например, установит базовую ставку в размере 40%, то предельная ставка в 46% просто сделает кредитование невозможным. Или наоборот, если инфляция упадет до 5%, а базовая до 7%, что сделает текущие предельные ставки вполне себе соразмерными, как они были при базовой ставке в 16,75%.