Ағымдағы шоттарға пайыз есептеуге тыйым салынуынан азаматтар қанша жоғалтады
Орыс тілінен жасанды интеллект көмегімен аударылған. Түпнұсқа: орыс тіліндегі нұсқа
Автор ағымдағы шоттардағы қалдыққа пайыз есептеуге тыйым салу азаматтарға жылына орта есеппен 33 мың теңге шығын әкелетінін, ал банктерге, әсіресе ірі банктерге, шамамен 330 млрд теңге пайда әкелетінін есептейді. Оның пікірінше, бұл — реттеушілік арбитраждың көрінісі.
Біздің әрқайсымыз айына 2–3 мың теңге, яғни жылына 24–36 мың теңге шығынды ойлана бермейміз. Ал банктер үшін бұл өте үлкен сома болуы мүмкін. Бұл кеңестік анекдоттағы сияқты: «Маған бір сомды жібер, мен саған миллионер болудың жолын айтып беремін».
Енді іс жүзіндегі мәселеге көшейін. Мен ағымдағы шоттарға пайыз есептеуге тыйым салуға қатысты мемлекеттік және жеке қаржы құрылымдарының өкілдерімен жиі сөйлесемін, және барлық жерде дерлік мынаны естимін: «Ақшаны депозитке аударып, одан табыс тапқанның несі қиын?» Мен оған әрдайым қарсы сұрақ қоямын: «Ал өзіңіз картада қанша ақша ұстайсыз?» Әрине, ешкім жауап бергісі келмейді, сонда мен нақтылаймын: «Жүз мың теңгеден көп пе?» Біреулер көп дейді, біреулер сәл аз дейді. Содан кейін мен: «Неге ақшаны депозитке аудармайсыз?» деп сұраймын. Жауап, әрине, күтілгендей: «Бұл — шығынға ұстайтын ақшам, әрбір транзакция үшін ақшаны үнемі аудара беру өте ыңғайсыз».
Қазақстанда жеке тұлғалар ағымдағы шоттарда шамамен 2,2 трлн теңге қалдық ұстайды, және ағымдағы шоттардың барлығы дерлік — карталық шоттар. Бізде шамамен 10 млн белсенді карталық шот бар, бұл бір картаға шаққанда 220 мың теңге қалдық береді. Біреу бір-екі миллион ұстайды, біреу бір-екі мың ғана ұстайды, бірақ орташа есеппен ол 220 мың теңге. Осы сомадан адам жылына шамамен 15% пайыз түрінде жоғалтады, яғни жылына 33 мың теңге, немесе айына 2750 теңге, немесе күніне 92 теңге. Күніне 92 теңге үшін адамдар ақшаны ары-бері үнемі аударумен айналыспайды. Біреу мұны жай ғана есептеп көрмеген, біреу соманы шағын деп санаған, біреу оны ыңғайлылық үшін төлем деп қабылдаған, ал біреуінің қаржылық сауаты жоқ та, қалай есептеу керегін түсінбейді.
Енді банктердің өздеріне нөлдік құнмен түсетін 2,2 трлн теңге өтімділіктен қанша табыс табатынын есептеп көрейік. Бұл сома шамамен 330 млрд теңгеге тең, яғни банк жүйесі пайдасының шамамен 10%-ы. Екінші мәселе: жеке тұлғалар қаражатының 90%-ы ең ірі 4–5 банкте шоғырланғанын бәрі түсінеді, осыдан ағымдағы шоттар бойынша пайыз есептеуге тыйым салудың бенефициары кім екені айқын болады.
Егер біреу бұл сомалар кэшбэктермен өтеледі деп ойласа, қатты қателеседі, өйткені банктер жиынтығында мұндай сомаларды төлемейді. Кэшбэктің бір бөлігі интерчейндж есебінен, бір бөлігі серіктестер есебінен, ал бір бөлігі халықаралық төлем жүйелерінің маркетингтік бюджеттері есебінен өтеледі.
2019 жылға дейін көптеген банктер карталық шоттарға пайыз есептеп келді. Көпшілігі мұны енді есіне алмайтын шығар, бірақ сол кезде табысты банктер емес, дәл клиенттер алды, өйткені бұл нарықтағы бәсеке жағдайларды бірден клиент пайдасына қарай ығыстырды.
Сондықтан біз бәріміз түсінеміз: базалық мөлшерлеме неғұрлым жоғары болса, банктер соғұрлым көп табыс табады. Өкінішке қарай, мұндай арбитраж әлі ұзақ уақыт сақталады. Банк секторының, әсіресе жеке тұлғалардың негізгі қаражаты шоғырланған топ-банктердің жоғары табыстылығының сипаты дәл реттеушілік арбитражда жатыр, бұл туралы мен бұрын да көп рет жазғанмын.